Nos dias de hoje, o obtenção ao empréstimo é um dos principais mecanismos para a realização de sonhos, como a compra de uma residência, carro ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos explorar em detalhe o que é o score de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como funciona o processo de "destravar" o score.
O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um valor que oscila normalmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o grau de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em um indivíduo como cliente. Esse valor é calculado com fundamento em diversos fatores, como seu registro de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das ferramentas mais empregadas para determinar se uma pessoa é um bom pagador e se tem condições de assumir novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a chance de o consumidor conseguir crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou fazer com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está intrinsecamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas frequentemente é mais utilizado para definir a solidez e a saúde financeira de instituições, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse mecanismo analisa o risco de inadimplência de uma instituição em cumprir seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a S&P, Moody's e Fitch Ratings, são as encarregadas por atribuir notas às corporações e instituições bancárias. Essas notas informam aos investidores e ao público se a organização ou instituição possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também possui uma nota de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma maneira de avaliar a probabilidade de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do consumidor pode ser visto como uma extensão do seu score de crédito, determinando o perigo que você representa para os credores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O termo "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou ajuda online que auxilia as pessoas a compreenderem melhor seus pontuações e propõe métodos para otimizar a nota.
Essas empresas analisam seu histórico financeiro, apontam os pontos fracos que podem estar afetando sua pontuação e sugerem ações para ajustar ou elevar esses fatores. O propósito é “destravar” o score, elevando-o e, consequentemente, ampliando as chances de obter crédito em condições mais vantajosas.
Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por diversas razões, e o mais comum é um score inadequado para o tipo do crédito solicitado. Além disso, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Registros de inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas consultas ao seu documento em pouco tempo podem ser entendidas como um sinal de risco pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for suficiente para garantir o montante do crédito solicitado, a empresa pode rejeitar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas obrigações, as instituições financeiras podem considerar que você não terá condições de arcar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score liberado" implica melhorar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está descontente com as taxas oferecidas, há certas práticas que você pode tomar para destravar seu score:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões de crédito ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista SCPC.
Use o Crédito de Forma Responsável: Utilize empréstimo de forma prudente, despende dentro dos limitações e fugindo de dívidas extras. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o mercado financeiro te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais empresas que oferecem relatórios de score são Serasa Experian, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A consulta pode ser feita de forma gratuita e rápida por meio de seus sites ou aplicativos. Veja como verificar em cada uma delas:
Serasa Experian: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira gratuita diretamente no portal ou aplicativo do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa disponibiliza uma série de serviços adicionais, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível consultar seu score sem custo no site da Boa Vista. Essa empresa também oferece dicas para melhorar sua nota e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também permite a verificação ao pontuação, além de ferramentas que facilitam a observar seus compromissos financeiros e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do pontuação na concessão de crédito é imediato. As instituições financeiras usam essa nota para determinar o perigo de inadimplência e, com esse critério, determinar as opções de empréstimo que serão disponibilizadas. Pessoas com um boa pontuação (geralmente acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com vantagens, rating bancário como juros mais baixos e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para pagamento. Esse cenário demonstra a necessidade de manter as finanças em ordem e acompanhar a pontuação com frequência.
Conclusão
Preservar um score elevado é essencial para quem deseja obter crédito com condições favoráveis. Entender o que afeta sua nota e como melhorá-la pode fazer a diferença entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende liberar sua pontuação e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.